吴先生是一家小型贸易公司的老板，最近他接了一笔比较大的生意。由于手中的资金不足，于是，他想将自己的房产抵押给银行贷款。可是跑了几家银行都被拒了，原因是他的房产还没有还清贷款。

　　今年以来，银行对房产贷款不仅没有了优惠，而且门槛还不断提高。过去，有些银行可以给没有还清贷款的房产按新的评估价来贷款，但目前各家银行都停止办理此类业务了。

　　不能眼看着生意泡汤，吴先生只好另寻“钱途”，找到了典当行咨询。他发现，目前典当行可以给贷款未还清的房产借款，尽管利息要比银行的抵押贷款高很多，但为了生意需要，他还是选择了房产典融资。

　　银行贷款门槛提高 两类房产无法抵押贷款

　　作为去年房贷市场的亮点，抵押贷款量在去年取得了大幅增长，但是在整体房贷收紧的情况下，今年抵押消费贷款的审批也变得更加严格。

　　首先，有贷款的房产已不能再作为抵押物。“消贷易”是招商银行(600036,股吧)推出的一款以房产为抵押的消费贷款产品。去年，无贷款房和有贷款房都可以作为抵押物，但是在上周当北京青年报记者咨询相关业务时，其工作人员表示，招行“消贷易”已不接受有贷款的房作为抵押物。对于没有贷款的房产，最高只能按评估价的七成放贷，但总贷款量不能超过200万元，而且最少要等上一个多月才能拿到贷款。不仅招行不再接受有贷款的房产作为抵押物，光大、中信等银行也不给有贷款的房产做抵押贷款了。对于经济适用房，不论是否满五年，银行都不给办理抵押贷款。

　　其次，抵押消费贷款利率年初不仅没降，反而有所上浮。光大银行(601818,股吧)方庄支行个贷经理表示，用于消费的房产抵押贷款利率最少上浮20%，用于企业经营性的房产抵押贷款最少上浮30%。中信银行(601998,股吧)知春路支行个贷经理表示，房产抵押消费贷款利率要上浮30%到35%。

　　房产典当更灵活但利息远高于银行

　　当银行对未还清贷款的商品房和经济适用房采取关门政策时，典当行却为他们敞开了窗口。据了解，北京多家典当行都可以给未还清贷款的房产进行典当，同时也可对取得房产证的经济适用房、成本价住宅(含央产房)、危改回迁房进行典当。借款额度最高可达房产评估价值的75%，但是利率却要比银行高很多，房产典当利率最低2.5%/月。

　　据一典当行的工作人员介绍，个人房产办理典当要准备好房屋产权证、购房合同及发票原件；身份证原件、户口簿原件；配偶身份证原件或房地产共有人身份证原件；婚姻证明（结婚或未婚证明）。

　　如果是公司房产典当则要准备房屋产权证、国有土地使用权证、购房合同及发票原件；企业法人身份证明、法人授权委托书、经办人身份证原件；企业营业执照复印件（加盖公章）、企业组织机构代码证（加盖公章）；公司章程、股东会决议或董事会决议。

　　相对于银行目前少则一两个月，多则数月的等贷期来说，典当行放贷的速度要快很多，最快可以做到当天放款。

　　房产典当量有所增加

　　今年以来，银行对房贷的持续紧缩政策导致很多贷款需求无法得到满足。首先，由于银行对房产抵押贷款审批越来越严格，银行放款时间也有所延长。其次，银行对于房产抵押贷款的门槛也在提高，对于房贷未还清的房产和经济适用房，目前银行已经不再发放抵押贷款，致使一些急于用钱的业主开始寻找其他利用房产融资的渠道。其中，典当行就成了房产短期融资的一个重要渠道。

　　据鼎成典当副总经理胡波介绍，今年以来房产典当业务量出现了一定增长，多数是中小企业主用自己或公司的房产抵押进行短期贷款。与银行贷款相比，典当对房产的属性不做过多要求，不管是商品房还是经济适用房，只要产权明晰就可以。另外手续简便，放款快，有的甚至当天可以得到贷款。但房产典当仅适用于短期融资，一般两到三个月，最长不能超过半年，而且利率要比银行贷款高很多。目前一般房产典当的折当率为评估价的七成，以几十万到100万的小额贷款为主。对于数额大、时间长的融资需求目前还只能靠银行贷款。

　　文/本报记者 周宏